近年来，网贷的频繁洗牌，车贷行情逆势增长。作为最成熟的网贷模式，车贷利率高、期限短、有抵押，风控标准化，风险可控，深受投资人青睐。相比较而言，最先涉足网贷的信用贷坏账率偏高，同样有抵押物的房贷单笔金额高，变现过程较长。车贷的黄金时代已经来临，并将成为未来网贷的主流。

一时风头无两的车贷并不是一出生就备受瞩目的高富帅，网贷业里的逆袭屌丝更符合车贷定位。应该看到，车贷行业竞争激烈、线下成本高，仍存在一车多押以及政策风险等问题。

不停膨胀的汽车保有量和增量空间都是车贷的市场空间，越来越多平台看到车贷发展潜力，加入到车贷业务的竞争中。据统计，目前有超过1300家网贷平台涉及车贷业务，专注车贷业务的平台也有300多家。业内对车贷行业已经是一片红海的说法争执不下，但上千家平台抢滩市场已经是不争的事实。许多平台面临资产荒，优质资产成为平台抢夺的目标，也导致很多平台经常出现秒标和资金站岗的情况，足见车贷在资金端的火热。

在整个网贷的寒冬期，车贷也不能幸免。平台纷纷降息，但长远看来，对平台来说未必是坏事。收益率降低意味着借款人的利息降低，更符合监管层的要求和网贷平台普惠金融的定位，也降低了平台的运营风险。此外，汽车限牌等政策风险也开始在一线城市显现，这对立足于一、二线城市的车贷平台不可谓不是打击。

虽然车贷领域一直是各方垂涎的香饽饽，但是应该看到车贷领域的盈利空间非常有限，可以说，车贷挣的都是辛苦钱。车贷和信用贷款相比，线下成本比较高，贷前调查、贷中风控、贷后管理都是细功夫、苦功夫，没有捷径可走。其中，车辆评估是风控非常关键的环节，一般贷款金额只能是评估金额的60%-80%，为逾期卖车回收款项留下客观的盈利空间。再加上资金成本、运营成本、推广成本，很多车贷平台至今未实现盈利。

贷后催收也是平台的软肋，借贷宝的“裸条”事件再次将网贷平台的贷后催收推到了风口浪尖。车贷的贷后催收往往经历电话催收、上门催收的过程。由于时间拖延太长，平台实在迫不得已才会走上诉讼程序。对于逾期的押证不押车车辆，平台还会根据事先装好的GPS定位强制拖车。虽然平台有权对逾期还款车辆进行处置，但强制拖车还是广遭诟病。一般的平台会选择内部处理和外部机构处理相结合，将难以处理的不良资产进行外包处理。日前融金所引进专业不良资产处置公司，加快不良资产处置进度，彻底摒弃暴力催收，引起业内广泛关注，不失为一种好的解决办法。

征信数据缺乏是平台面临的另一个大问题。有些借款人在一家网贷平台上抵押车辆（押证不押车）后，又将车辆质押给另一家骗取贷款，即一车多贷。车贷行业的坏账不同于信贷，车贷的逾期往往可以通过抵押车辆快速回款，而重复抵押往往使押证不押车的平台无法回收车辆，造成损失，也在两个平台间形成矛盾，促使平台间恶性竞争。

平台都有各自的方式应对一车多贷行为，有的平台将抵押车辆在车管所进行登记；对于押证不押车的抵押车辆，平台还会安装GPS，便于在贷款逾期时追踪拖车。日前，多家车贷平台成立了车贷联盟，共享“老赖”黑名单数据，预防此类现象。

作为车贷系统服务商互融云表示，从行业长远发展的角度上来看，还需要建立起完善的大数据连接，以对借款人进行有效的风险识别，降低风控环节对人力的依赖，控制道德风险。这不仅对平台的风控和运营非常重要，也关系到整个车贷行业的健康发展，是未来车贷领域努力的方向。