农村小额信贷是解决农户尤其是贫困户发展产业、改善居住环境等资金缺乏问题的重要途径之一。但却因手续繁杂、环节多、耗时长等诸多因素，使惠民利民的小额信贷成为贫困户的“镜中花”“水中月”，可望而不可即。

如有一户张姓贫困户准备和某企业合作养猪，要自己修猪圈，他通过多方了解到政府有小额信贷免息的政策，想通过小额信贷贷5万块钱，解决自己资金缺乏的难题。他首先向该村评估小组提出贷款申请，评估小组根据他的具体情况给出了五星级用户（即可最高贷款五万）的标准，根据级别，他向银行申请贷款，银行让他填写授信表、担保推荐表、贷款业务申请表、小额信贷担保贷款申请书等近10张表格，这些表上必须有本人、配偶、担保人、村、乡镇及银行等相关负责人10余人签字盖章，材料递交上去后，要么是担保人条件不符合，要么就是抵押物不合格，前前后后花了一个多月，才终于把资料准备齐全并成功递交了银行。几星期之后，银行根据递交的资料核实征信记录，并到他家现场查看养猪情况，发现生猪还没有到位，产业还没启动，给出了暂时不能发放贷款的决定，贷款被暂时搁浅。经过多方协调，银行最终同意发放贷款。

造成这些现象的原因：

1、是银行为规避风险，在贷款手续、担保等方面进行细化，以避免自身损失。

2、是小额信贷大多以担保、抵押等为主，除城郊农村的林权、房屋权等“八权一股”在银行接受抵押外，其他偏远农村的“八权一股”银行基本不接受抵押质押，只能找个人或单位担保，从而增加了贷款的程序和难度。

3、部分贫困户把小额信贷当成了扶贫款，资金到手后并没有发展产业而是挪作他用，增收目的难实现，银行资金难回笼。

为此建议，加强农村诚信教育，将诚信写入村规民约，通过宣传和教育，让诚信观念深入人心。扩大农村“八权一股”抵押质押试点范围，将农村深化改革与金融改革相融合，让偏远地区的农户和城郊农户一样也能通过与“八权一股”实现抵押质押贷款。将小额信贷与农村保险、粮食直补等结合起来，形成联合金融服务，在化解银行担忧的同时又能为农民提供更全面的金融服务。以几个村或乡镇为单位，将分散的小额信贷农户集聚成立专业合作社，单户的征信记录与集体征信记录相统一，使农户之间相互监督、相互激励，化解资金运用及回笼难的问题。

多年实施小额贷款系统的互融云表示，小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。国家应重视，由政府牵头，建立农村征信信息库，为银行免费提供农户信用记录，同时督促银行简化小额信贷手续，缩减办理周期，让小额信贷做到真正惠民利民。