焦点访谈栏目曝光了北京某银行卡收单机构由于对外包服务商管理存在问题，导致部分商户资金不能按时结算到位，造成不良社会影响的事件。这个所谓的“对外包服务商管理存在问题”用行话来讲其实就是“二清”问题。但问题就来了，“二清”到底是个什么鬼，会导致商户资金无法得到清算?要弄清“二清”， 那先和互融云P2P网贷系统小编一起弄清楚什么是银行卡收单、银行卡收单机构、业务外包、外包机构等。

1、什么是银行卡收单

银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。如图1所示，持卡人卡消费后，收单机构完成结算的过程，最终将资金结算到商户，这一过程就是收单。

银行卡收单流程图

2、什么是银行卡收单机构

收单机构有广和狭义之分，广义的收单既包括线上，也包括线下。狭义的收单则只包括线下。我们在这里提到的收单是狭义的概念。但并不是所有从事银行卡收单业务的机构都可以叫收单机构，人民银行对银行卡收单业务采取的是审批制，只有拿到许可的才能被称为合法的银行卡收单机构。

根据《银行卡收单业务管理办法》(中国人民银行公告【2013】年第9号)，只有从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构才是合法的收单机构。

3、业务外包、外包机构

收单机构要开展收单业务，需要布放POS、机具维护、签约商户、资金清算等。这些环节收单机构不一定都做，因此就需要把这块业务外包给其他机构。而这些专门从事银联卡特约商户拓展与服务、终端布放与维护及银联卡交易接入的收单第三方机构就叫外包机构。因此外包机构只是为收单提供相关服务，不是“二清”公司。

4、什么是“二清”公司

了解这些概念之后，我们基本对银行卡收单业务有了一个初步的概念。正常流程下，合法的收单机构负责完成资金的清算。但如果从事这个结算过程的机构没拿到牌照呢，或者与收单机构签约的特约商户自己再接商户呢?

目前合法从事收单业务的机构主要是金融机构和获得银行卡收单牌照的支付机构。银行我们暂且不说，截至目前获得银行卡收单业务牌照的支付机构一共62家，其中全国收单牌照43家，地区性收单牌照19家。而没有拿到收单牌照就开展业务的公司保守估计全国不少于2000家。这些公司收单业务未获得央行支付业务许可，只能在持牌收单机构下实际从事支付业务，即持牌收单机构先清算给这些公司，这些公司再清算给商户。因为有两次清算，所以行业里就把这些公司叫做“二清公司”。

5、收单机构为什么要与二清公司合作

“二清”公司一般都是手里掌握了一部分商户资源的公司，因为没法直接开展收单业务，所以需要找有牌照的收单机构合作。而收单机构为了减少发展商户的成本，迅速提高交易量，也乐意和这些“二清”公司合作。

6、“二清”公司的危害

“二清”公司数量庞大，良莠不齐，存在较大的风险隐患。一方面，二清公司以利润最大化为目标，为了获得最大化的收益，不惜打擦边球、踩红线，套现、套码、跳码等问题层出不穷。另一方面，实力较强的二清公司一般还能够按照协议及时清算，而一些较小的二清公司一旦出现资金链的问题很容易一跑了之，甚至有些恶意的“二清”公司直接圈款潜逃，商户的资金很难得到保证。此次央视焦点访谈曝光的优乐网络科技股份有限公司就是因为跑路，导致签约商户的无法结算。

正是认识到“二清”公司的巨大危害，央行从去年开始已经多次发文，明令禁止“二清”的行为，甚至为此收回过同样被央视曝光的深圳深圳瑞银信信息技术有限公司的牌照。银联对发现跟“二清”公司合作的收单机构也往往处以巨额罚款。但因为“二清”公司利益较大，且违法成本较低，关了一家马上可以立刻开另一家，打击难度很大。可以预见，在未来较长的一段时间里，“二清”公司仍然将长期存在。商户在接入收单业务时，一定要找具有资质的收单公司合作。分辨是否是“二清”公司最简单的方式就是看看商名名称是谁，如果不是自己公司的名称，那肯定就是“二清”了。