不良资产是指不能正常参与资金周转的资产，主要是不良贷款和不良投资，以及非金融企业的不良资产和政府的不良资产。这些资产在会计科目中表现为坏账，包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款等。对于银行而言，不良资产主要是指不良贷款，即银行发放的贷款未能按预先约定的期限和利率收回本金和利息。对于企业而言，不良资产则是指企业尚未处理的资产净损失和资金挂账，以及按财务会计制度规定应提未提资产减值准备的各类有问题资产预计损失金额。这些不良资产会为企业带来潜在的损失，需要及时处理和优化。

近年来，人工智能（AI）技术的飞速发展为不良资产的识别、评估、处置和风险管理带来了新的解决方案。AI的参与不仅提高了不良资产处置的效率，也为行业创新提供了新机遇。

近日，在资通社、中国民营科技实业家协会人工智能产业分会等单位联合主办的“AI+不良资产处置商业模式研讨会”上，来自政府部门、金融企业、行业协会和法律界人士共同探讨AI在不良资产处置中的应用前景和商业模式创新。

AI发力个贷不良处置催收环节

不良资产处置是金融系统中重要一环，在传统处置模式之外，现代科技快速发展，信息交互日趋复杂，AI如何在其中发挥作用？

一位金融机构人士对《中国经营报》记者表示，AI在不良资产的收购、管理和处置端都有较大发展空间。

“不良资产分为对公不良和个贷不良，AI在收购端的作用主要体现在尽调和估值领域。尤其是对个贷不良领域，AI已展现出较大作用。”上述人士表示，“对公不良资产的尽调和估值主要是数据分析，通过分析判断这一债权项下有多少资产、哪种类型的资产及资产的价值等，最终得出结论。而个贷的特点是底层没有资产，只能依靠大数据分析。”

他举例称，假如有一万个人都出现贷款逾期，资信状况都很差，这些人的情况很难接触到，只能依靠数据和概率分析，这时AI的作用就能发挥出来。只要将银行个贷不良包的数据录入到AI数据库，AI可以通过对对方年龄、职业、地域、逾期时间等数据进行分析，快速生成一份完整的回收情况报告。

在不良资产管理端，AI的作用主要是提升智能化水平。上述金融机构人士介绍：“在部分处理个人贷款不良资产的公司，不良资产起诉状和起诉文件，已不再需要人工撰写，而是由AI来完成。比如想要生成一份个贷逾期的起诉状，只需将其所有贷款资料扫描，AI即可生成完整的起诉文件。在部分要求严格的公司，这类起诉状原则上不允许人工撰写，都交由AI完成，因为人工出错概率更高。”

另外，在不良资产处置端，上述金融机构人士表示，以电话催收（以下简称“电催”）为例，此前只能依靠人工进行，电催人员需要有高中以上学历，并接受一段时间专业的法律培训，才能在电话中与被催收方进行有效沟通。

随着AI的介入，对电催人员的学历和法律积累方面要求大幅降低。上述金融机构人士介绍，AI在读取被催收人的回答后，会自动生成应答，准确告知被催收人需承担的后果甚至AI还可以根据被催收人的地域、性别、年龄等因素，转变语言和语调，以提高催收的效率。

AI助力不良资产降本提效

国资委再制造产业促进中心常务副主任杨静岩在研讨会上，以“四个钱”为核心，分析了不良资产的金融属性，第一个“钱”是资产的收购价格，第二个“钱”是资产的账面价格，第三个“钱”是资产的市场价格，第四个“钱”是资产未来的超值收益价格。

“收购价格和账面价格之间的差异，是一个利润的空间，账面价格和市场价格之间，也形成一个利润空间，市场价格和未来增值的超值收益价格之间，又是一个利润空间，前两个价格的增值空间通常是有限的，从市场价格跳跃到未来的超值收益价格，这一利润空间有可能是无限的。”杨静岩表示。

在杨静岩看来，从收购价到市场价，AI所做的工作主要是降本，例如在资产尽调和分析阶段，AI可以替代会计师、律师、评估师的部分工作，减少人力成本。

实际上，从市场价格到未来超值收益价格之间，AI不仅可以对存量数据进行分析，而且可以完成人脑无法完成的工作。未来，AI将是不良资产从市场价格到未来价格增长的原动力。

中国民营科技实业家协会人工智能产业分会秘书长魏慧章表示，当前，AI领域最短缺的是人才，在一些AI培训机构，许多学员尚未毕业，就已经被猎头公司预订。许多35岁以上的程序员，通过学习并掌握成熟的AI技术，在职场获得了更多机会。

“AI在不良资产处置领域大有可为。”魏慧章介绍了其2023年接触到的一个案例，“一家企业从银行以很低的价格购买了一家不良资产公司，之后再进行二次处理，在这个交易和处理过程中，已经有大量工作由AI完成。”但魏慧章提醒，在AI应用过程中，如何做好隐私保护、如何确保数据安全，都是需要深入研究的问题。

资通社发起人张蕾认为，不良资产的处置与管理，正日益成为推动市场重构和产业升级的核心力量。借助AI技术的应用，不良资产的识别、评估、处置和风险管理方面获得了创新性的解决方案。AI不仅提高了处置效率，也为行业创新带来了更多的机会。

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本文标题【AI助力不良资产处置创新提效】

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