企业风险无时不在，无处不在。小贷公司作为类金融行业，风险更大，也正是高风险、高收益的特性，才吸引众多资金进入这个行业。在当前经济下行、资金紧张的宏观环境下，小贷公司逾期贷款急剧上升，欠息不断增加，已严重影响到行业的生存与发展。但我认为，风险并不可怕，小贷公司从成立之日起就是迎着风险上的。防范风险，特别是防范经营层的道德风险，是小贷公司最重要的工作内容之一。

一、小贷公司的主要风险与防范措施

有发展就有风险。企业风险又称经营风险，是“未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。”通常按内容分为战略风险、财务风险、商业风险、营运风险等。小贷公司也不例外，既有所有企业共性的一面，也有其特殊性的一面。小贷公司负责经营资金的借出与收回，主要涉及道德风险、信用风险和操作风险。

风险的存在是一个普遍的事实。虽然在每个小贷公司的风险管理制度中都有具体的规定，但风险还是无法避免，层出不穷。有风险就要有担当。如何防范、规避风险是每一个小贷公司都必须面对的课题。只有坚持“风险适度、限度承担”和“超前预警、有效规避”的原则，事先进行顶层设计，建立起公司内部风险控制系统，才能防患于未然。

为防范人的道德风险，小贷公司必须坚持选人与聘人相结合，既发挥内部员工的相互监督作用，传承集团企业文化，打造廉洁团队，又要适时引进外部员工，不断引入新的观念和新的方法，促进公司发展。作为不参与日常经营管理的小贷公司董事长，最重要的是防范经营层的道德风险。为防范信用风险，必须督促业务人员依照规章进行详尽的贷前调查，确保贷款企业的成长性、现金流的可测性和防范风险的保证措施，做到风险可测、可控、可化解。为防范操作风险，必须严格进行合规审查和贷后管理，做到奖惩挂钩，责任追究，使其尽职尽责，不能贪。

二、小贷公司防范风险的主要做法

小贷公司应 树立风险防范意识，认真进行顶层设计，力争将风险控制在可以承受的范围内。

1、分散股权。徽盐小贷公司严格按照省金融办要求，主发起人股权比例不超过35%，跟主发起人关联企业的股权比例15%，确保大股东50%的表决权。此外，国有企业还有15%股权，能做到步调一致；民营企业和自然人持有35%股权。

2、明确职责。在《公司章程》中明确规定，董事长为公司法定代表人。总经理、副总经理、部门经理岗位职责由董事会制定。总经理由董事长提名，董事会聘任或者解聘。副总经理、财务负责人由总经理提名，董事会聘任或者解聘。总经理在行使职权时，不得变更股东会决议和董事会决议，不得超越授权范围。

3、选聘人员。坚持内部选拔与外部招聘相结合。在确定对外公开招聘总经理、分管风控副总经理、业务部经理、风控部经理等主要骨干的同时，选派省公司资金结算中心业务骨干担任分管业务副总经理，参与到每一笔重大业务中去，确保不发生系统性经营风险，选派具有多年会计工作经验的注册会计师担任财务部经理，严把资金进出关，防范资金风险与道德风险。

4、制定制度。徽盐小贷公司一届一次董事会审议并通过了《总经理办公会议事规则》、《贷款业务管理制度》、《风险控制管理制度》、《财务会计管理制度》、《固定资产管理制度》和《工资预发放暂行办法》，使企业经营伊始就有章可循。经营层到位后，及时修订了徽盐小贷公司《业务管理基本制度》、《贷前调查制度》、《贷后管理制度》、《风险控制管理制度》、《责任追究制度》、《财务管理办法》、《内部审计制度》、《印章管理办法》、《办公管理制度》、《人事管理制度》等，并汇编成册，印发各部门遵照执行。

5、流程控制。与其他小贷公司一样，徽盐小贷公司也有一套科学可行的风险控制流程。业务部重点关注客户的现金流和还款能力，抵（质）押物是否足额，或担保公司、担保单位有无足够的能力，确保资金风险可控。风险控制部对每笔贷款进行实地调研，合规性审查，提出独立的风险控制意见，报总经理审阅。贷款审查委员会对每笔贷款是否发放进行评议并投票表决，五人投票，至少四票同意才有效，且总经理有一票否决权。单笔贷款金额超过500万元的，要报董事长审核，且董事长有一票否决权。

6、绩效挂钩。为加大催收力度，确保贷款本金全额收回，所有贷款逾期未收回且利息未全部付清的，除延迟兑现外，另按应兑现标准的倍数扣发绩效工资。原则上，客户经理1倍，部门经理1.2倍，副总经理1.5倍，总经理2倍。延迟兑现及扣发绩效工资落实到每个责任人和相应的领导，后勤部门按实际兑现绩效工资占全部绩效工资的比例进行同步兑现。

7、责任追究。在各部门严格执行公司信贷管理基本制度，控制贷款业务风险的基础上，因工作不慎造成贷款风险，将责令相关人员限期追回本息，并根据最终损失金额，按照《责任追究制度》的具体规定扣罚当事人一定额度的绩效工资。情节严重的调离本岗位，直至辞退、开除。触犯刑法的，公司将依法追究责任。

互融云小额贷款系统产品经理表示， 在民营小贷公司好多偃旗息鼓的今天，国有小贷公司不断壮大，与其说是经营规模扩大的结果，不如说是风险防控的必然。做好风控，走可持续发展之路。