首届中国消费金融峰会近日在深圳举办，峰会以“新常态、新金融、新机遇”为主题，各方专家进行了广泛交流。业界专家一致认为，消费金融在中国刚刚起步，发展潜力非常大。但在发展过程中，消费金融也存在不少风险，行业不可操之过急，最重要的是实现健康可持续发展，用新的科技提高风险管理效率是行业健康发展的重中之重。

消费金融成为金融行业新风口

“2016年将成为中国消费金融发展史上浓墨重彩的一年。”蔡丽凤在演讲中指出，今年以来，国家层面政策利好频出，从年初李克强总理所作政府工作报告鼓励金融机构创新消费贷款产品，到6月份国务院常务会议放开消费金融市场准入、促进消费升级的决定，都为消费金融行业注入强劲动力。

同时，伴随中国经济的高速发展、新型互联网经济的崛起及新一代消费群体的成长，国民消费融资需求不断增长。据第三方机构预测，我国消费信贷规模将维持20%以上的复合增长率，到2019年总规模将达到41.1万亿元，一个巨大的产业蓝海正在逐渐浮现。
此外，随着信息技术的发展，互联网与各行各业的加速融合正在改变着人们的生产生活以及理解世界的方式，不断催生新的产业形态和商业景观。互联网金融概念异军突起，深刻影响了传统金融运行方式和生态环境，金融服务深度嵌入人们的日常生活，人们的消费习惯随之改变，消费金融正在蓬勃兴起。

银监会数据显示，2014年末中国消费金融行业资产总计224.23亿元，贷款余额208.8亿元，实现净利润4.66亿元，累计为135万名客户提供消费金融服务。而从广义上的消费信贷概念来计算，2015年中国消费信贷市场规模达到了19万亿元，预计到2020年，这一数字将达到38万亿元。

“消费金融市场空间异常巨大。”和讯网董事长兼CEO章知方表示，“基于巨大的市场潜力和需求，在政策助推、信息技术支撑下，消费金融行业将迎来前所未有的发展机遇”。

随着我国金融改革的不断深化，市场上参与竞争的金融机构显著增加，消费金融公司、互联网企业纷纷加入消费金融战局，市场竞争日益丰富和多元。“蓝海即将变红，充满吸引力的风口，只留给金融行业极其短暂的时间窗口。”蔡丽凤如是说。

消费金融创新和风控要平衡

在本届峰会上，银监会原副主席蔡鄂生、中国人民银行金融研究局原副局长李德、芝麻信用总经理胡滔等专家就中国消费金融的发展前景、面临的问题分别畅谈了自己的看法。大家一致认为，消费金融发展前景很好，但面临的风险、问题也不少。

章知方致辞时表示，发展消费金融对刺激消费非常重要，但也要警惕风险。他以日本为例分析指出，日本的消费金融源于民间借贷，带有地下钱庄和高利贷的性质。在很长一段时间内，由于消费金融未引起政府的足够重视，加之金融监管体系不健全，监管严重缺位，日本的消费金融从无担保小额贷款逐渐引发“三恶”现象，即高利率、多重债务、暴力讨债，曾造成严重的社会危害。
李德在演讲中则指出，消费金融发展迅猛，但消费金融在发展中也存在不少问题。他认为，当前消费金融的发展面临两大问题：一是消费金融公司不能吸收公共存款，只能通过借款、拆借的方式，融资渠道比较窄；二是消费金融贷款涉及的数量大，贷款人层次不同，在信贷风险控制环境中存在很大的难度。

“法律体系和金融制度是风险控制的保障。面对消费金融的蓬勃发展态势，消费金融企业一定要保持创新和风控二者之间的平衡。”李徳这样提醒。

“我国消费金融行业正面临一场全面的升级和变革。”蔡丽凤表示，消费金融在中国刚刚起步，空间很大，但在发展过程中，切勿操之过急，最重要的是实现健康可持续发展。

她认为，在发展过程中，消费金融企业需要做负责任的消费金融服务提供者，不断优化产品、控制风险、提升客户体验，“让客户借钱的利率越来越低，不能赚黑心钱。”同时，她也提醒消费者，适度的信用消费可以帮助个人改善生活，但过度的信用消费会损害个人生活。

探索“数据+科技”风控模式

胡滔指出，在消费金融发展态势下，其核心是用新的科技降低风险管理成本、提高风险管理效率。

胡滔表示，互联网金融和消费金融的本质依然是金融，其核心工作也依然是风险控制和风险管理。她指出，目前消费金融的风险控制有四大难题：第一，各家消费金融目前的损失大约有50%来自于欺诈，很多用不正当手段牟利的黑产也在加大投入，这是消费金融面临的第一道难关，即如何把50%的欺诈风险甄别出来；第二，判断客户的还款能力是否超过其本身的承受能力，也就是判断数量占比高达11%的客户是否存在多头借贷和过度借贷的风险；第三，逾期还款问题，欠债不还，如何催收，这也是消费金融目前面临的最普遍的挑战；第四个问题是在我国，数亿用户缺乏征信记录，对这样的用户如何判断其征信水平，也有一定的难度。

消费金融系统开发商互融云表示，只有做好风控，消费金融才能走得更远。通过反欺诈信息验证、行业关注名单、负面信息披露等方式，也可以大大提高风控的效率。