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近日,罗兰贝格与建元资本联合发布《2016中国汽车金融报告》,报告指出,2001年-2014年,国内汽车信贷市场规模由436亿元增长14倍至6596亿元。目前,银行,小贷公司,汽车金融公司等各类机构成为了汽车信贷竞争市场的主力军。本文专业车贷系统开发商互融云小编就跟大家聊下车贷业务相关注意事项!
违约前,抵押车辆的几种异常行为
1、抵押借款后,车辆长时间静止不动
一般来说,用车辆进行抵押的借款人,都是需要经常开车出门的,否则如果不需要经常使用车辆,那还不如做质押借款,利率还低。
所以,如果通过GPS定位风控平台轨迹分析发现借款人车辆长时间(比如超过2~3天)静止不动,车贷风控有理由怀疑借款人是否已将车质押给了其他公司(俗称二押),应立即联系客户进行探问核实,如发现异常应劲早启动催收程序。
2、申请时提报的常用地址与实际停留地点不符
往往出现逾期坏账最多的情况还是欺诈类客户,他们一般会采取提供虚假信息,包括家庭住址、单位地址、手机号等等,这类客户办完抵押贷款后,如果等到逾期才进行跟踪的话,基本上属于人车两空的结局。
因此,借助GPS定位风控平台的停留数据分析,能尽早的发现借款客户提供虚假信息的情况,就能及时发现欺诈类客户,一般借款合同中都会写明这样的行为可视为违约行为,做车贷业务的公司可提前结束合同,要求其还款,避免风险。
3、危险地点附近停留超时
如果GPS定位风控平台能预设危险地点,比如:可拆除设备地点、可做二押贷款地点、二手车交易地点等,当车辆在危险地点附近停留超过一定的时间时,GPS定位风控公司就应该及时报警提醒风控人员关注并进行核实。
如果在可拆除设备地点停留超过一定时间,通过有技巧的与客户进行沟通,就能判断客户此次停留是正常行为还是准备拆除设备。
4、设备离线时间超长
设备离线的情况有很多种,比如进入地下车库等没有信号的地方,就会导致离线,这种情况也是比较难判定客户是否存在风险的。一般风控应该在发现车辆离线时,先判断是否所有设备都已离线,如果只是部分离线,则很有可能是设备被拆除了。
但是如果所有设备都离线了,与客户沟通也确定属于信号的问题,那持续关注这辆车就非常关键了,超过一定时间(比如2~3天),就应采取措施进行实地或催收了,也可在合同中对信号不好的地方停留车辆进行约定,要求客户移车。
5、行驶习惯的突然改变
这种情况主要是针对开始一段时间还款正常,之后客户经营情况突然恶化导致违约。这种时候,你会发现,突然之间客户的行驶习惯完全发生变化,原来很规律的行为变得很不规律,行驶速度、驾驶时间、行车距离、常用路线等都会显示异常,这时候往往是客户在为恶化的资金情况想办法。
综合判断
上面所说的情况,往往都不是独立发生的,或者都是有前后关系的,比如你先发现客户行驶习惯发生变化,接着发现在危险地点停留报警,再后来收到拆除报警或者长时间静止报警时,你就应该可以确认这个客户是什么情况了。
其实还有很多情况能提前发现违约行为即将发生,在实践中不断总结并结合专业的汽车金融GPS定位风控技术,逐步建立起自己独有的风控体系和模型,才能最大程度的降低违约风险。
线下操作注意事项
车贷主要分两种:抵押和质押。
二者的区别在于标的车辆使用权的归属,抵押贷款的车主在抵押后继续拥有车辆的使用权,通俗来说就是依然可以开着到处跑;而质押贷款的车辆则需交由平台方看管,车主不能再使用它。因此一般来说,质押要比抵押风险小。
某位有近11年线下民间借贷从业经历的人士在某论坛中发帖表示:
第一,车辆抵、质押根本不需要做任何形式的公证。
第二,所谓车辆抵、质押,实际做的手续全是买卖,或者是放款前直接先过户(这就要求平台要存有足够多供借款者顺利过户的本外地车牌)。
第三,目前中国只有极少数的城市中,车辆可以在车管所给自然人办理抵押登记,这是极其边缘化的操作方法,根本不是民间借贷的主流模式。
另外,该人士提到:“验车时只需审核大绿本、行车证、保险单、车主身份证复印件(携带原件)就足够了,有很多人说还需要车船税本、购车发票,这是民间借贷小白的思路,其实根本用不上。”
该人士还指出:车辆评估最实际的操作方式是直接把车开二手车市场去,让一帮“老行皮子”看,直接和他们谈好,到时多少钱收车,最少谈五家。
值得一提的是:
1.如果是抵押贷款,不要将车直接先过户,这样做风险会增加。因为如果车辆出现重大事故,不管车是谁开的,车辆所有人最少承担相应责任的60%,因此现在很少有平台会这样操作。
2.在车辆是抵押的情况下,除了签协议、办手续等之外,要让原车主(借款人)写一份声明,大概意思是车辆已交付于买方处,车辆交付后关于本车辆的一切事宜由买方自己办理,避免发生逾期后,强行收车时费口舌。
3.到保险公司查询保险档案,查询完毕后,如果是抵押,必须上全险;如果是质押就无所谓了。保险必须过户,把投保人变成债权人。
4.抵押的车辆要安装GPS,通常至少装两个,最好装上语音监控。另一位深圳的从业人员曾向笔者表示,他某次多留了个心眼儿,偷偷在抵押的车辆上多装了一个GPS,后来车主果然拆了两个GPS跑了,还好有第三个GPS,让他一路从深圳追踪车主到厦门,终于在警方的帮助下控制住了车主。
5.在放款前还要注意,将面提到的所有手续、合同、声明、原车的两把钥匙全部存放在公司,且为了杜绝后患,不要给借款人留任何合同,虽然合同上写的是“本合同一式两份,甲、乙双方各执一份”。
6.放款时先扣两个月的利息,如果是银行转账的话,利息部分要交现金,或者是让借款人通过别人的账户转到非放款人的账户,这么做的目的是避免日后在银行流水上出乱子,如果是现金放款就无所谓了。
最后,放款之后要记得:
1.每个月查一次借款人的信用报告,如果有了银行贷款逾期、信用卡逾期等情况,质押车辆马上过户,抵押车辆立马收车、过户、转质押,然后把利息降到质押的利息,否则太不讲究了。
2.在抵押的情况下,每半个月一次家访,看其生活是否异常,放款前要搞清楚借款人的家庭成员等信息,越全面越好。
3.GPS每天最少查五次,异常报警最少要设置三个不同人的手机,必须24小时开机并且电话保持你在任何时间都能听到,报警的铃声全部设置成比较长的歌曲,以免短信提示音太短听不到,睡觉时电话放枕头边上,时刻注意。
4.质押车辆一星期跑几圈,否则对车不好。
车贷风控的14条建议
1、“信用 抵押”的方式最合理,审核时“审车更要审人”,强化人与车的双重风险评估,审批时更要看人的资信。
2、多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息,不限于网查、电核、面审等,当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时,可以进行实地家访。
3、以制度和系统防范操作和道德风险,形成高效的标准化、规范化作业流程。一些第三方软件价格也不贵,有APP最好,因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标。
4、坚持小额、短期策略,不经营涉嫌违法、违规业务。
5、对信用报告设定合理底线要求,已经有严重信用问题的人坚决不做。
6、安装GPS将车开走存在信用风险,应选择专业GPS定位风控平台,制定系统贷后风控流程,尽量提前发现风险提前干预。
7、从同行转贷的客户要提高警惕,长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露。
8、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别,确定底线要求。
9、加强GPS对车的管控,10万以上现场评估车辆、安装2个甚至更多GPS、变更保险第一受益人,GPS根据异常规则自动报警。
10、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、综合智能分析预警等,发现问题果断处理。
11、充分利用第三方大数据征信机构,根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控产品。
12、内控稽核常规化,实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。
13、M1、M2、M3、M3 账期催收管理,短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。
14、抵押物快速处置:整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源。